PKV-Vergleich: erst die Wechselfrage, dann der Tarif
Bevor ein Tarifvergleich Sinn ergibt, muss eine Frage geklärt sein: Dürfen Sie überhaupt in die private Krankenversicherung? Der Wechsel-Check beantwortet das in einer Minute, für 2026 und für die neuen Grenzwerte ab 2027. Ohne Anmeldung, ohne geschätzte Beiträge.
Ihr Ergebnis
Der Check benötigt JavaScript. Kurzfassung: Angestellte müssen 2026 mehr als 77.400 Euro verdienen, ab 2027 voraussichtlich mehr als 84.150 Euro. Selbstständige und Beamte sind unabhängig vom Einkommen frei.
Werte 2027 voraussichtlich: Kabinettsbeschluss vom 07.10.2026, Zustimmung des Bundesrats steht aus. Stand 28.10.2026.
Der Check ersetzt keine Prüfung durch Ihre Krankenkasse oder Ihren Arbeitgeber. Ihre Eingaben bleiben im Browser.
Wechsel zum 1. Januar 2027? Dann bis Mitte November anfragen.
Antrag, Arztberichte und Gesundheitsprüfung dauern erfahrungsgemäß vier bis acht Wochen, bei Vorerkrankungen eher länger. Wer gesetzlich versichert ist und den Bestandsschutz für 2027 nutzen will, muss am 31.12.2026 bereits privat vollversichert sein. Dazu kommt die Kündigungsfrist der gesetzlichen Kasse. Je früher die Anfrage, desto mehr Versicherer lassen sich in Ruhe prüfen.
Worum es bei einem PKV-Vergleich wirklich geht
Die private Krankenversicherung ist kein Jahresvertrag, den man bei schlechter Laune kündigt. Für die meisten ist sie eine Entscheidung für Jahrzehnte, oft für das restliche Leben. Ein Vergleich, der nur auf den Einstiegsbeitrag schaut, greift deshalb zu kurz. Entscheidend sind drei Fragen, und zwar in dieser Reihenfolge:
- Dürfen Sie wechseln? Das klärt der Check oben.
- Passt die PKV zu Ihrem Lebensentwurf? Familie, Berufsweg und Alter entscheiden mehr als der Tarif.
- Welcher Versicherer nimmt Sie zu welchen Bedingungen? Das zeigt erst die Gesundheitsprüfung, idealerweise über anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Gesellschaften.
Kredus ist Versicherungsmakler nach § 34d Abs. 1 GewO. Wir sind an keinen Versicherer gebunden und vergleichen Tarife mehrerer Gesellschaften. Das ist der Unterschied zum Vertreter, der nur die Produkte seines Hauses anbieten darf.
Die Grenzwerte im Überblick
| Grenze | 2026 | 2027 (voraussichtlich) |
|---|---|---|
| Allgemeine Versicherungspflichtgrenze (§ 6 Abs. 6 SGB V) | 77.400 € | 84.150 € |
| Bestandsschutz: am 31.12.2026 versicherungsfrei und privat vollversichert | · | 80.550 € |
| Besondere Grenze (§ 6 Abs. 7 SGB V, privat versichert am 31.12.2002) | 69.750 € | 72.900 € |
| Beitragsbemessungsgrenze Kranken- und Pflegeversicherung | 69.750 € | 76.500 € |
Die Werte für 2027 stammen aus der Verordnung über die Sozialversicherungsrechengrößen 2027, die das Bundeskabinett am 7. Oktober 2026 beschlossen hat. Der Bundesrat muss noch zustimmen. Neu ist die Sonderanhebung: Die allgemeine Grenze steigt um 3.600 Euro über die Lohnentwicklung hinaus. Wer schon privat versichert ist, bleibt davon verschont. Alle Details stehen im Ratgeber zur Versicherungspflichtgrenze 2027.
Für wen die PKV passt und für wen eher nicht
Passt häufig
- Beamte und Beamtenanwärter, weil die Beihilfe einen großen Teil der Kosten trägt und nur der Rest versichert wird.
- Selbstständige mit stabilem Einkommen, die bewusst Rücklagen für das Alter bilden.
- Angestellte deutlich über der Grenze, ohne absehbare Teilzeitphasen und mit klarer Familienplanung.
- Wer Wert auf vertraglich garantierte Leistungen legt, die der Gesetzgeber nicht nachträglich kürzen kann.
Passt oft nicht
- Familien mit einem Hauptverdiener: In der PKV braucht jedes Kind und der nicht berufstätige Partner einen eigenen Vertrag.
- Wer knapp über der Grenze liegt und mit Elternzeit, Teilzeit oder einem Branchenwechsel rechnet.
- Wer im Alter keine Rücklagen bilden kann. Der Beitrag fällt mit dem Renteneintritt nicht, der Arbeitgeberzuschuss entfällt.
- Wer schon über 50 ist: Der Rückweg in die gesetzliche Kasse ist ab 55 praktisch verschlossen.
Die Nachteile gehören auf den Tisch, bevor ein Antrag unterschrieben wird. Beiträge in der PKV steigen mit den Leistungsausgaben und können im Alter eine spürbare Belastung werden, auch wenn Altersrückstellungen und der gesetzliche Zuschlag von zehn Prozent bis zum 60. Lebensjahr (§ 149 VAG) das dämpfen. Eine beitragsfreie Familienversicherung wie in der GKV gibt es nicht. Und als Rentner kommt in die Krankenversicherung der Rentner nur, wer in der zweiten Hälfte seines Erwerbslebens zu neun Zehnteln gesetzlich versichert war (§ 5 Abs. 1 Nr. 11 SGB V). Eine gründliche Abwägung beider Systeme finden Sie in unserem Beitrag Private Krankenversicherung 2026: Wann sich der Wechsel lohnt.
Wie wir vergleichen
Wir beginnen nicht mit Preislisten. Zuerst sammeln wir Ihre Gesundheitsdaten der letzten Jahre, so vollständig, wie der Antrag sie verlangt. Mit diesen Angaben stellen wir bei mehreren Versicherern eine anonyme Risikovoranfrage. Erst wenn klar ist, wer Sie zu welchen Bedingungen nimmt, vergleichen wir Leistungen: ambulante und stationäre Erstattung, Zahnleistungen, Psychotherapie, Hilfsmittel, Selbstbeteiligung, Beitragsentlastung im Alter und, für Selbstständige, das Krankentagegeld. So vermeiden Sie den teuersten Fehler: einen Antrag, der abgelehnt wird und bei der nächsten Gesellschaft als Frage nach früheren Ablehnungen wieder auftaucht.
Sie sind schon privat versichert und der Beitrag drückt? Dann ist der Versichererwechsel meist die falsche Idee. Bessere Karten haben Sie mit dem Tarifwechsel nach § 204 VVG beim eigenen Versicherer.
Ratgeber zur privaten Krankenversicherung
Jede Ausgangslage hat eigene Regeln. Diese Beiträge gehen in die Tiefe:
Häufige Fragen
Ab welchem Einkommen darf ich als Angestellter in die PKV wechseln?
Ihr regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt muss die Versicherungspflichtgrenze übersteigen. Sie liegt 2026 bei 77.400 Euro. Für 2027 hat das Bundeskabinett am 7. Oktober 2026 voraussichtlich 84.150 Euro beschlossen, die Zustimmung des Bundesrats steht noch aus. In einer laufenden Beschäftigung endet die Versicherungspflicht erst mit Ablauf des Kalenderjahres, und nur wenn Sie auch die Grenze des Folgejahres übersteigen.
Was bedeutet der Bestandsschutz bei 80.550 Euro?
Die Grenze für 2027 steigt nicht nur mit der Lohnentwicklung, sondern zusätzlich um 3.600 Euro. Wer am 31. Dezember 2026 wegen Überschreitens der Grenze versicherungsfrei und privat vollversichert ist, wird 2027 voraussichtlich an 80.550 Euro gemessen, also an der Grenze ohne diese Sonderanhebung. Wer zu diesem Stichtag gesetzlich versichert ist, auch freiwillig, profitiert davon nicht.
Wie lange dauert ein Wechsel in die PKV?
Planen Sie vier bis acht Wochen ein. Vorerkrankungen müssen vollständig erfasst, Arztberichte angefordert und gegebenenfalls anonyme Risikovoranfragen bei mehreren Versicherern gestellt werden. Wer zum 1. Januar 2027 wechseln möchte, sollte deshalb bis Mitte November anfragen.
Kann ich später wieder in die gesetzliche Krankenversicherung zurück?
Nur unter engen Voraussetzungen, etwa wenn Sie als Arbeitnehmer wieder unter die Versicherungspflichtgrenze fallen. Ab 55 ist der Rückweg praktisch verschlossen: Wer in den letzten fünf Jahren vor Eintritt der Versicherungspflicht nicht gesetzlich versichert war und mindestens die Hälfte dieser Zeit versicherungsfrei, befreit oder hauptberuflich selbstständig war, bleibt versicherungsfrei (§ 6 Abs. 3a SGB V).
Nennt der Wechsel-Check auch Beiträge?
Nein, bewusst nicht. Ein PKV-Beitrag hängt von Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Leistungsumfang und Selbstbeteiligung ab und lässt sich seriös erst nach Gesundheitsangaben ermitteln. Der Check beantwortet nur die Vorfrage, ob ein Wechsel rechtlich möglich ist.
Warum vergleicht Kredus mehrere Versicherer?
Kredus ist Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO und keinem Versicherer verpflichtet. Als Makler stützen wir unseren Rat auf eine ausgewogene Auswahl von Tarifen am Markt. Für Sie entsteht in der Regel kein Honorar, die Vergütung zahlt der Versicherer.
Quellen und Stand. Bundesministerium für Arbeit und Soziales, Pressemitteilung „Bundeskabinett beschließt Sozialversicherungsrechengrößen 2027“ vom 07.10.2026 (84.150 Euro, 72.900 Euro, Beitragsbemessungsgrenze 76.500 Euro); AOK, Firmenkunden-Newsletter vom 15.10.2026 (Bestandsgrenze 80.550 Euro, Grenzen 2026); PKV-Verband, privat-patienten.de, September 2026 (Bestandsschutz); Sozialgesetzbuch V §§ 5, 6, 8; Versicherungsaufsichtsgesetz § 149. Stand: 28.10.2026.
Grenzen. Die Werte für 2027 sind vorläufig, bis der Bundesrat der Verordnung zugestimmt hat. Der Check bildet die Regelfälle ab. Sonderfälle wie mehrere Beschäftigungen, Elternzeit, Kurzarbeit oder Künstlersozialversicherung prüfen wir im Gespräch. Diese Seite ist keine Rechts- oder Steuerberatung.
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